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　　如果询问在线学习平台量子之歌创始人“什么是金融素养”，他一定会说起多年前在飞机上目睹一个美国妈妈教自己八九岁女儿阅读企业财报的经历。

　　对于很多非专业投资者的国人来说，他们甚至不知道上哪儿去找企业财报，遑论阅读。双方在金融素养上的差异，给带来了深深的文化震撼。

　　按照经合组织（OECD）旗下机构国际金融教育网络（INFE）的定义，金融素养是“个人做出合理的金融决策并最终实现个人财务福祉所需的意识、知识、技能、态度和行为的组合”。

　　在金融行业发达的美国，如果问及中产的投资渠道，答案可能是退休基金、保险理财、金融理财和房地产等。但问及中国的中产们同样的问题，在世纪之交可能是定存和国库券，稍晚一些是股市和地产。随后，也许是一度大热的互联网金融、币圈……

　　两者之间的差异，就是对金融投资认识上的差异，或者说，是“金融素养”上的差异。

　　简单地将美国与中国的金融素养相比较也许有失公平。毕竟彼此之间金融环境差异较大。普通的中国人接受“投资”这一观念也不过从世纪之交才开始。

　　2023年7月18日，中国社会科学院国家金融与发展实验室在北京发布了《国民金融素养白皮书（2022-2023）》（以下简称《白皮书》）。

　　这是第三本连续编订的国民金融素养白皮书。在北京金融科技研究院、全球数字金融中心（杭州）、京东科技度小满和量子之歌等权威机构及企业的数据和实践支持下，今年的《白皮书》在数据分析上亮点颇多，其中有几组数据具有较高的解读意义。例如，在被调查者中，有96.37%的受访者使用微信、支付宝或其他手机支付方式进行支付，开通银行账户的受访者达到90.34%——说明网络支付和银行账户等金融基础设施服务已普及。

　　但在金融思维上，传统风格依旧延续。出于投资习惯的影响，存款在中国居民金融资产配置中仍是最重要的部分。在过去20年中，存款在居民金融资产配置中所占比重平均保持在60%以上，即使在2021年也保持在50%以上。

　　一部分原因可能是对股票、债券、基金和金融理财产品等基础金融工具的了解程度存在不足。《白皮书》的调查显示，表示非常了解这些基础金融工具的受访者仅有2.7%，比较了解的有15.93%，有14.77%的受访者表示完全不了解这些基础金融工具。

　　这意味着曾投资基金和股票的受访者中，有接近三分之二的人不了解自己的投资所面临的风险。从某种意义而言，对风险认知的缺失导致了前些年“踩坑”，甚至“爆雷”的新闻频频。

　　《白皮书》的统计显示，尽管我国居民资金流量在过去二十年中总体上不断增长，但投向证券领域的资金并没有出现趋势性上升，在居民资产中的比重保持在10%以下。

　　相比之下，个人投资者对风险相对较小的保险，兴趣却在逐步上升。投资保险的资金在居民资产中的比重从1990年代的不足5%上升到当前的15%上下。与之对应的是，个人投资者对保险知识的兴趣也越来越大。

　　这一现象也反映在常规的金融素养教育中。量子之歌联合创始人白柏对媒体表示，旗下品牌启牛学堂的课程中，保险相关的课程特别受到学员关注，“学习起来也特别认真”。启牛学堂作为成人在线金融素养知识学习平台，向有金融素养学习兴趣的普通消费者提供各种基础的金融课程。

　　有很多原因可以解释普通投资者对保险的兴趣越来越浓厚。例如，《白皮书》认为这是受我国人口变化趋势的影响，人们更加关注未来。白柏则认为这是因为保险业“下沉”，大量保险推销员通过人际网络销售保险，带动了相关保险知识的普及。

　　而知识的普及，促使更多人希望获得更加正规的保险知识教育M体育官方网站，为其金融决策提供有效依据。这是启牛学堂的保险知识课程得到关注的原因。简而言之，通过这些正规的金融素养课程，投资者的金融素养与行为之间构成了正反馈。

　　金融教育提升了投资者的金融素养，而金融素养的提升反过来促进了对金融教育的需求。

　　我国的金融教育领域随着国民金融投资总额和行为上升逐渐展开。2011年，中国证监会正式设立投资者保护局，专门负责全国投资者教育工作的统筹规划等工作。2016年，我国首批13家公益性、一站式的国家级投资者教育基地投资运行。

　　民间的投资者教育几乎与官方的投资者教育同步。2019年7月，量子之歌集团创始人、董事长、CEO创办了启牛学堂品牌，“为用户提供专业的金融素养知识，助力国人金融素养提升”。

　　2023年1月，当量子之歌在纳斯达克上市时，已拥有了约六千万名注册用户——普通投资者对专业金融素养知识的渴求，在量子之歌的招股书数据中露出了冰山一角。

　　从启牛学堂的课程设置上可以看到当前“国民金融素养”教育所遵循的基本思路。

　　启牛学堂把“精品牛课”分为三大板块。其中起步板块是“0基础训练营”，其次才是课程细分的“精品课程”，分为家庭资产配置、金融防骗等基础领域。第三大板块则是“实战训练营”，将基金、股票、保险和财报等金融基础工具和信息进行细分，为学员提供实操训练。

　　这是一个低举高打，循序渐进的金融素养教育思路。用创始人的话说，这叫做“福特T型车模式”。

　　一百年前，亨利·福特怀着“让普通人也能开上汽车”的想法，将流水线作业第一次用于汽车大规模生产。的观念也颇有这一风格：“把学习变得简单有趣，更接近用户日常行为，使更多人接触到原本比较专业艰深的知识。”

　　在金融知识普及过程中，启牛学堂“并不涉及最终投资的资金”，而是扮演用户和金融机构之间对接的一个桥梁。“在用户走到桥对面的过程中，能够掌握到一些所需的基本知识，做出对自己来说对号入座的选择，”如此描述这一学习过程。

　　在师资力量和技术支持之上，启牛学堂获得了母公司量子之歌的全方位支持。量子之歌以其专家委员会和研究院构建了教育资源和技术资源两大支柱。前者与全国著名的财经院校合作，确保课程内容能够持续滚动更新，后者则与启牛学堂的“实战牛师”们一起打造了特有的“师友陪伴的社群学习模式”。用创始人的话来形容，就是打造了有效的“工业化数字化能力”。

　　用高端化的能力，去应对零基础用户的需求。与此相应，而启牛学堂的愿景也低调得有些实在。“一个人学习完了，至少不会再去相信年化20%收益的保本理财，对吧？”这样形容启牛的“小目标”。

　　福特T型车以最快每十秒出厂一台车的速度生产了20年，把价格压低到最初上市时的30%。到了最后，它已不再是一款车型，而是演变成为汽车文化和商业文化的一个符号。

　　对量子之歌而言，一旦认识到自己具有类似的能力时，很自然地也会为自己在本行业中的未来作出类似的明确定位：“最大的成人个人兴趣在线学习服务提供商”——这倒不是它自夸，而是市场研究机构弗若斯特沙利文（Frost & Sullivan）的报告结论。

　　量子之歌以金融素养教育为基本盘，但并不以此为唯一赛道。它寻求在基本盘上的业务衍生和延伸。“生产线打造出来了，利用得很充分，做到了极致。这种能力可以应用在不同科目上。”量子之歌集团联合创始人白柏对媒体解释说。

　　“最大的成人个人兴趣在线学习服务提供商”的定位，服务于以下目标：“全面覆盖全人群的学习需求”。

　　于是在启牛学堂之外，2021年又推出了个人价值提升的终身学习平台“讲真”以及中老年兴趣学习平台“千尺学堂”，并将企业内训作为发展方向之一。

　　发展的第一要务是求生。但对于量子之歌而言，还有另一层意义，那就是支持企业社会责任落地。这是个跟生存同样重要的目标。原因在于，量子之歌的业务聚焦在教育赛道。

　　量子之歌研究院院长苏秦在媒体访谈中曾表示，教育行为本身受到教育理想和社会责任的驱动，要求从业者具有强大的责任感。

　　这种因业务使命而天然伴生的责任感，驱动量子之歌形成了实践企业社会责任的传统，重点集中在“国民金融素养提升”之上，体现在量子之歌从2021年就参与支持《白皮书》的编撰工作。2023版《白皮书》则基于启牛学堂的金融素养知识普及方面的实战经验和范本，在金融素养实操部分作出了许多有益的总结。

　　此外，量子之歌还多次联合其他部门和机构共同行动，开展有针对性的金融素养促进活动。例如，2021年12月，启牛学堂联合南方财经全媒体集团共同发起“国民金融素养提升计划”，以系列“国民理财课堂”形式，全方位科普金融素养知识；2022年，针对“一老一少”重点群体推出《“守护风华计划”中老年防诈骗系列科普视频》与《“启芽计划”青少年金融素养提升系列科普视频》，并开展“普及金融知识 守住钱袋子”进社区公益活动。

　　或许正是因为有企业带动了民间金融素养学习的兴起，普通投资者对金融投资的认识逐渐上行。根据2021年10月中国人民银行发布了双年度调查报告——《消费者金融素养调查分析报告》——当年全国消费者金融素养指数为66.81，比2019年显著提高2.04。

　　然而，更有说服力的或许是报告中的另一组数据：与2019年相比，消费者认为金融教育非常重要的比例提高了14.04个百分点，认为金融教育不重要的比例则下降近10个百分点。只有不到2%的被调查者认为金融教育不重要。M体育